特約記者／趙子雲
安撫退休世代 只延30年破產 挨批「吃年輕人豆腐」
抗議上街不再是年輕人專利。和往年不一樣，今年4月一群5、60歲的退休軍公教不時包圍著立法院，訴求反汙名化，反對小英政府粗暴式年改。而另一端網路虛擬世界，年輕、中壯世代紛紛對年改議題發聲、熱議??所有世代、族群無一倖免，都將捲入這波年金改革的旋渦中。
「年改主要的參數就是降所得替代率、拉長投保薪資採計期間、提高費率等等，但是因其間利益不一致，快退休的人希望所得替代率不要太低，年輕世代希望基金不要破產、保費不要太高，因為世代之間利益不一致情況，就要協商，且困難度是高的。」台大財金系教授張森林指出年改困難之核心。
小英政府訴求正是，這一代人少拿一些，讓下一代人能領得到。從各利益團體、年改會、考試院和立法院初審爭執的每一個參數或政策，都攸關世代、階層和族群利益分配。
舉例來說，所得替代率多寡是年改的關鍵因素；但外界鮮少注意到，這波年改計算公教所得替代率分母竟是「本俸2倍」，而非實質薪資。
【小英政府妥協 不敢得罪「多數」】
時代力量立委黃國昌批評，馬政府時代推年改，所得替代率分母是「本俸+專業加給」；但蔡政府年改會、考試院及民進黨團版本都是用「本俸2倍」，大大膨脹了分母，致分子也跟著膨脹，以35年資公務員來說，即便年改10年後，所得替代率好像降至70%，若分母換算成實質薪資，所得替代率仍高達80%以上，依然不公平。
一位民進黨人士透露「本俸2倍」的「眉角」。因為中小學老師本俸、專業加給都比大學教授低，以本俸2倍計算所得替代率，膨脹中小學老師分母，因此可讓中小學老師領到較多退休金；相較之下，對大學教授來說，本俸2倍低於其實質薪資，分母被縮水，領到退休金也縮水。
簡言之，以本俸2倍計算所得替代率，對廣大中小學老師有利，但對大學教授不利，民進黨人士說，此舉是避免「肥高官、瘦小吏」；而此舉似也透露出小英政府的妥協，較不敢得罪人數眾多的中小學老師。
其次是，退休世代反對調降所得替代率、反對砍18%；中青世代擔憂揹負龐大負債，紛紛站出來爭取全新退撫制度及全新退撫基金，並開放現職人員得結清，加入新退撫制度。
【年輕公教：不能連三明治都沒】
「年輕公教人員要多繳少領晚退，這我認了，」公務革新力量聯盟發言人周鑫表示，「惟不能接受的是，在職人員如此努力，當他要退休時，基金剛好要破產」。
他呼籲政府拿出魄力，退撫基金財務不能只讓新進人員在負擔，應該是已退、在職及新進人員共同承擔。銀行小額信貸退休世代若能少拿一些，可讓年輕世代安心，「舉債救年金」、「加稅救年金」，相信退休世代應該也不好意思說出口。
前退撫基金監理委員吳忠泰表示，這波年改雖可使基金破產年限延後不少，但也等於是將年輕公教人員綁在基金裡，來扛舊債，愈繳愈多，到了2049、2050年基金山窮水盡，年輕公教人員退休時根本領不到退休金。
他表示，將大部分的人困在一個小水庫裡，雖可安撫快退休的世代，讓他們安心，保證可以領到退休金，但基金仍然會在30年後破產，這樣改革是在「吃年輕人頭腐」、「霸凌、凌遲年輕人」，即便年改會原本是想要保障下一代，但透過種種細節鋪陳，最後就會導致如此結果。
他表示，應給新進公教人員新的退撫制度，「不是要豪華大餐，但不能連拿三明治的機會都沒有」。
然而，當一刀切，年輕世代適用全新退撫制度，不再提撥到現有退撫基金，對現有退撫基金來說，等於宣告到某一個時間點，水庫水源將會逐漸枯竭；如果沒有政府撥補挹注，必然有一個世代要承擔破產惡果。但，誰都不想當破產世代。
【已退公教：會不會一砍再砍】
第三，砍18%、所得替代率公教年改後各級政府節省經費要如何運用？若依年改會版本改革，根據精算，未來50年，在公務人員退撫方面，各級政府可省下7346億元，教育人員部分則可省下6759億元，合計有1.4兆元；立法院日前初審通過，將放過地方政府，僅中央政府節省額度挹注退撫基金，約略是1/2 挹注。
所有軍公教團體，不論對年改意見有多麼不同，皆一致主張公教年改後，各級政府節省經費應全數挹注退撫基金。因為已退公教非常擔心：「這次改完，是否還會有下次？會不會一砍再砍？」因此若能由政府挹注退撫基金，可大大延後破產年限，已退公教可以高枕無憂，而現職人員也可以領得到退休金。
民進黨籍立委段宜康表態說，18%優存是不公平，若年改後還將省下的政府經費全數挹注到退撫基金，等於是各級政府負擔未減少，「將來如何對勞工交待？」
他進一步指出，行政院勞保改革雖承諾每年要撥補200億元，但勞保有千萬勞工，未來公教每年撥補金額都超過200億元，但涵蓋人數是和勞保不成比例。他還說，他雖提案僅1/2挹注退撫基金，但他個人認為，連1/2挹注退撫基金的正當性，他都抱持高度質疑。
勞團說話了。勞陣秘書長孫友聯說，18%優存取消後，其1/2挹注退撫基金，另外的1/2應投資公共托育、長照及社會住宅，建構合理生育環境。社會民主黨召集人范雲則說，砍18%省下錢應挹注勞保，給勞工合理退休保障。搶錢大戰一觸即發。
因為年金改革，世代間的對話與衝突是場進行式。
【學者：要50年不倒 改革得更嚴厲】
政大法律系教授郭明政則批評，古今中外都沒有像台灣現在一樣殘暴、替代率如此高的年金制度；他說，滿清的官僚要70歲才能退休，且只能領半俸，兩蔣時代台灣所得替代率最高也只有90％，依照考試院的資料，即使經過過幾次改革，現行制度所得替代率仍可高達102％，怎能不破產？
他語重心長呼籲，必須把國家的資源分配給年輕人，投資未來，他也對反年改聯盟喊話，「很多人都說是孫中山的信徒，但你們有博愛嗎？」
台大財金系教授張森林表示，從財務觀點來看，年金改革當然有合理性，「考試院版本適合陳水扁時代，年改會版本適合馬前總統時代」，而今，若希望50年不倒，「要採取更嚴厲作法」。
年改牽動世代、族群間利益，他進一步說，最好方式是各世代、各階層、各族群互相體諒，把國家維持得更好，他建議以蔡總統高度，向軍公教致歉，為過去政府給一個做不到的承諾，鄭重道歉，化解軍公教反彈。
見諸德國及瑞典的年改經驗，年金改革不該是世代和族群對立，而應是社會團結的基礎。
眼前，台灣的年金改革，如何由世代衝突、對話，走向互助合作、社會團結，亟待朝野以高度智慧面對。
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屏東小額借貸
▲南韓世越號殘骸，船尾處發現大彰化小額借款量人骨。（圖／CFP，下同）
國際中心／綜合報導
南韓「世越號」客輪沉船3年，船體於今年3月打撈上岸，但至今還有9名失蹤者遺體尚未尋獲。南韓官員17日表示，日前在「世越號」失事地點發現人類遺骨，已證實是其中1名失蹤罹難者，為檀園高中的老師。
綜合外電報導，由於至今仍有9名罹難者未尋獲，因此家屬堅持當局把6800噸重、長145公尺的世越號打撈上岸後，以免遺漏任何罹難者的遺骸。
南韓搜尋隊10日在船尾左舷處發現2塊骨骸，專家判斷應該是失蹤者遺骸，原本預計DNA檢定結果需費時1個月，今日已確定為檀園高中老師高昌錫（音譯）。
搜尋團隊日前也將27塊遺骨送去DNA比對，13日下午證實包括牙齒等主要部位骨頭屬於失蹤女學生曹恩和（Cho Eun-hwa，音譯）。工作團隊認為，在發現曹女遺骨的地點附近，應該還會有其他女學生的骨骸，目前正持續尋找比對中。
「世越號」沉沒事件發生於2014年4月14日，造成304人不幸罹難，至今還有9名失蹤者的遺體仍未被找到，其中包含2名老師、4名學生及3名普通乘客。當局最後一次確定發現遺體為2014年10月28日。
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02. 年資
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06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
5C122A49ED1C461A
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